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您的房贷利率定价方式转换了吗？
今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。
按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。
8月12日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行等五家国有大行均发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。
要不要转换LPR利率？
无论选择固定利率还是浮动利率，还房贷的十年二十年内，还利息总会有亏有省，无法断定哪种更省钱。
未来五年十年的LPR数值虽然无法断定，但今年走向下调、趋势稳定。在7月份中共中央两次强调“房子是用来住的，不是用来炒的”，LPR不一定下调，但会控制稳定，保护刚需买房群体。另外，今年上半年，广东地区共47.1万户小型微利企业减免企业所得税84.4亿元，反映出政府为了稳定岗位减轻负担，给企业减免税费。而LPR利率主要的影响因素也是企业。为了稳定企业发展，今年内LPR基本稳定、有下调倾向。
融360大数据研究院的监测数据显示，2019年8月，全国首套房贷款平均利率为5.47%；2020年房贷利率使用LPR标准，7月全国首套房贷款平均利率为5.26%。假设张三买首套房还差100万，找银行贷了10年，按等额本息还款。如果张三在去年8月贷款，每月需要支付利息10837.77元；在今年7月贷款，每月需要支付利息10734.09元，会比去年少103.68元。
如果2020年前买房签约时的利率较低，剩余还款年限不长，可以维持不用转换LPR。反之，签约时的利率较高，转换LPR利率大概率会更省钱。
其实，选择固定利率的人大多是安全偏好型，而转换成LPR者更加表现为风险偏好者。彼此求同存异即可，不必非此即彼。
首先，我们不必过于“阴谋化”解读LPR，虽说LPR是由18家商业银行报价形成，但是商业银行要想集体上涨房贷利率不太可能，因为上面还有央行，如果某个商业银行或者某几个商业银行报的贷款利率明显高于市场行情，可能会被央行直接踢出去，再选择其他的银行进来。
LPR更反映的是一种市场的趋势，而国家将利率转换成LPR，也是一种金融市场化的表现。其实，全世界主要的经济体，利率基本都是由市场报价确定的。
而我们看，世界主要大国的利率走势，基本都是越来越低，甚至西欧、日本已进入负利率时代。
究其原因，利率是资金价格的体现，市场上流通的钱越多，资金的价格就越低，而因为资本过剩，钱就更容易借到，利率自然越低。
总之，LPR其实是我国加快利率市场化进程的一个利率工具，它的出台也是为了提高经济运行对利率工具的敏感性。
简单将其与商业银行的“阴谋”论相提并论，有点过于狭隘了。
长周期看，利率下行将是大概率事件。当然短期内，上下浮动也存在，尤其如今，楼市调控趋紧，信贷方面也要配合着调控行动，LPR已经连续多月持平了。
对于大多数购房者来说，不管LPR上涨还是下调，幅度较小的话，每个月的月供相差就几十元钱，今年也许少还几百，明年可能多还几百元，真没啥大影响。
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