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不少购房者在经历了看房的奔波、选房的纠结和砍价的痛苦之后，已经准备向银行申请贷款了。那么，你对还房贷的方法知道多少呢？你知道怎样贷款最省钱吗？如何选择自己适合的还贷方式呢？选房、看房、买房诚然值得我们深究，选择什么样的还贷方式同样值得我们深究。
使用住房公积金贷款，五年期以上执行3.25%利率，五年期以下执行2.75%利率，昌吉州内使用公积金贷款最高额度为50万元或者为房屋总价的80%，两者以贷款总价低者为准。
使用商业贷款，目前昌吉州内各家银行贷款利率在4.9%-5.3%之间，具体以购房者选择的银行为准。
但是无论是商业贷款还是公积金贷款，还款方式都只有两种：等额本息还款、等额本金还款。
等额本息还款是指把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款是指将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
一句话来概括两种方式的内容和区别就是：等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本息还款压力小
等额本息还款优点是借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。缺点是总体利息支出较多。
以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。
等额本金还款总体利息支出低
等额本金还款优点是总体利息支出较低；在随后的时间里每月还款额将会递减。缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。
采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。对于好不容易刚刚凑齐首付款的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。
举例算一算
假设记者要在昌吉贷款购买一套价值60万元的房子，且为首套房，不论是使用商业贷款还是公积金贷款，首付款都至少先付房价总额的20%，即12万元，则记者需要贷款48万元。
假设记者计划分20年还清48万元贷款，现在为大家比较两种贷款方式和还款方式的差异。
使用商业贷款：按照五年期以上4.9%利率计算
等额本息还款：利息总额：273919.54元，累计还款总额：753919.54元，每月需固定偿还本息3141.33元
等额本金还款：利息总额：236180元，累计还款总额：716180元。首月偿还本息3960元，最后一个月需偿还本息为2008.17元。
在没有提前还款的情况下，20年后，等额本金累计还款总额要比等额本息还款总额少37739.54元。
使用公积金贷款：按照五年期以上3.25%利率计算
等额本息还款：利息总额：173409.52元，累计还款总额：653409.52元，每月需固定偿还本息2722.54元。
等额本金还款：利息总额：156650元，累计还款总额：636650元，首月偿还本息3300元，最后一个月需偿还本息为2005.42元。
在没有提前还款的情况下，20年后，等额本金累计还款总额要比等额本息还款总额少16759.52元。
两种方式如何选
据昌吉州住房公积金管理中心综合业务科科长李昀虹介绍，目前使用公积金贷款的购房者，可以自主选择等额本金或等额本息的还款方式，如购房者没有特定的要求，使用公积金贷款默认为等额本息还款。因为使用等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变，也方便借款人安排收支，并且公积金定期缴存的购房者还款压力较小。
“在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的房贷中利息比重较大，剩余没还的本金较多。选择等额本金还款的人，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果贷款人工作收入稳定，还款能力强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式就是陡增生活压力，就可以选择等额本息还款。”兴业银行昌吉分行零售业务科工作人员向记者介绍。
综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。
记者梳理了两种不同还款方式适用的不同情况，仅供参考：
等额本息还款适合人群：
1、普通的工薪族未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额。
2、自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由。3、不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录。
4、考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。
等额本金还款适合人群：
1、年纪稍微大一点的人，因为随着年龄增加或退休，未来收入预期呈持平或下降，希望把还款压力多放在现在而不是将来。
2、做生意的朋友，没有收入来源较多，承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质。
3、现在在工作岗位上收入较高，有较高的偿还能力，能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。
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